1.2 金融、科技和互联网

现在各种术语满天飞，有时候我们可能都不知道到底是什么意思，这就为我们塑造价值提供了机会，我们得有策略地告诉对方，我们对这些知识和前沿方向掌握得更好、更专业。

互联网金融、科技金融和金融科技其实不就是金融、科技和互联网的名词组合嘛，那么我们还得顾名思义，至少这是思考的很重要的第一步。

互联网金融和科技金融强调的是金融，互联网和科技只是一个定语。很多学科都需要这么简单的一个道理的建立，比如司法考试（2018年就是法律职业资格考试）在刑法这方面，各个罪名的解释就是一个很重要的技术。

比如，有个小白问你，互联网金融是什么呢？我们怎么回答呢，你可以直接说就是互联网时代的金融嘛，当然这样确实也是太闷了，我们适当包装一下就好了，我们可以这样讲：互联网金融，顾名思义就是互联网情景的新兴金融业务模式。甚至，还可以加一句“在美国这样的发达国家没有互联网金融”这种说法的。这样的回答，至少让对方觉得你举重若轻，很专家的样子。

同时，最勾魂的是，你要互动，要让对方参与，让对方真正觉得你专业的还是你提问的方式。比如，你可以向对方抛出一个话题：你知道互联网金融的核心是什么？

或者，你也可以这么问：你知道是什么让互联网和金融搞在一起的吗？

对方可能会问：你说的是P2P、大数据、互联网、民间理财这些吗？对方可能会把他接收到的信息或者概念很凌乱地抛给你。

这个时候，你要显得很专业地说：其实就是两个字，支付。

对方一听，忽然觉得，很有道理啊。

下面这些就是你发挥的依据了。

无支付不金融。

金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运用功能都得到了快速发展，演化出了不同的银行、证券、期货、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新以及对居民个人、组织交往和实体经济提供服务。

在市场经济时代，经济和社会活动，很多都需要完成交易，促成交易完成的“最后一公里”是支付。虽然传统金融组织、市场、产品创新都比较快，而支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现，与互联网时代的支付需求拉开了差距，从而促成了第三方支付的发展。

在第三方支付产生以前，支付清算体系是客户与商业银行建立联系，商业银行与中央银行建立联系，中央银行是所有商业银行支付清算的对手方，能够通过轧差进行清算。在原有支付清算模式下，由于客户不能与中央银行之间直接建立联系，客户必须分别与每一家商业银行建立联系，支付清算的效率较低。

第三方支付诞生以后，客户与第三方支付公司建立联系，第三方支付公司代替客户与商业银行建立联系。这时第三方支付公司成为客户与商业银行支付清算的对手方，第三方支付公司通过在不同银行开立的中间账户对大量交易资金实现轧差，少量的跨行支付则通过中央银行的支付清算系统来完成。

那么问题又来了，传统支付和第三方支付有什么区别呢（如图1-1所示）？

第三方支付通过采用二次结算的方式，实现了大量小额交易在第三方支付公司的轧差后清算，在一定程度上承担了类似中央银行的支付清算功能，同时还能起到信用担保的作用。

在移动支付产生以前，客户与第三方支付公司建立连接主要通过计算机端实现，移动支付诞生以后，客户与第三方支付公司的联系逐渐向手机端转移。

第三方支付现在体现的形式主要就是移动支付。

移动支付主要指通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。近年来我国移动支付发展迅速，移动支付的形式更加多样化，出现了短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等多种支付方式。

我国的移动支付模式，如果是由银行推出，则需要开通手机银行，同时为了配合近场支付，可能还需要手机具有NFC功能。如果是三大运营商推出的移动支付，一般是通过在SIM卡植入芯片来完成支付（如手机贴膜卡、翼支付的RFID-UIM卡等）。如果是纯粹的第三方支付公司推出，可以不用开通手机银行，就可直接进行支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付等，其特点是方便快捷，最大限度地满足客户对速度的要求。但第三方支付公司推出的移动支付，安全性不及手机银行，多数情况由保险公司来进行承保。

这样一来，我们对互联网金融就有了一个很贴切的理解。任何时候我们都可以很好地向他人去解释什么是互联网金融了。而且还可以进一步谈谈第三方支付、传统支付和移动支付。

这里我们重点讲了互联网金融，而且强调了互联网金融的关键词：支付。

科技和金融的组合也可以同样处理。

我们以蚂蚁金服为例，它之所以将自己定义为一个金融科技公司，主要是因为它是利用萌生于金融本身的大数据、区块链来对金融本身进行改造，从而产生一种已经发生本质改变的事物，这种事物与传统金融有实质性的区别。

几年以前，科技和金融可能只是一种简单的组合关系，两者之间并未发生深度融合。而随着移动互联网的发展，金融和科技发生了深度的融合。

借助科技，日常生活中越来越多的场景正在“金融化”，而借助金融与互联网，科技企业的发展也更为迅速；随着越来越多的金融服务场景通过科技更便捷地呈现出来，更多的互联网金融企业也越往“金融科技”的战略方向发展。