4.记账不等于理财

关于养成一个习惯需要多长时间，我听过许多种说法。比较有科学依据的一个，是伦敦的学者菲利帕·拉利在2010年的研究。平均来说，一个人养成一种习惯，大约需要66天的时间。如果这个习惯比较简单，比如每天喝8杯水，那么花的时间会相对更短；但如果这个习惯比较难养成，比如每天健身一小时，则需要花更多时间。拉利的研究表明，最简单的习惯只需要18天就可以养成，而最复杂的习惯则需要9个月的时间。

以我们的生活经验来说，好习惯的养成确实需要付出比较长的时间和努力，而诸如抽烟喝酒之类的坏习惯，可能并不需要刻意培养，一不小心就染上了。所以，我们更应该花时间去培养那些对我们人生有益的好习惯，例如记账就是其中一个。

以我自己的经历为例，我大概是用了两个月的时间养成了记账的习惯，接下来长期坚持，就很难再改掉。记账本身并不难，不过就是每天记下来当天的支出，每天只需要花3到5分钟就能完成。难的是，坚持每天记账。

有人觉得一两天不记账无所谓，等到周末一起补起来就是了。但事实就是，如果你不能在当天记下来，那么很快就会忘记。人的大脑每天都要处理成千上万的讯息，琐碎的事情不会占用你的记忆太久。所以，你一定要当天消费、当天记录，一天只要三五分钟，就能培养出一生受用的记账好习惯。

如果你已经养成了记账的习惯，并保持了一段时间，却没有感受到自己在理财方面有明显进展，那么接下来的文字你就不得不读了。

我们常说记账是理财的第一步，但并不是你在记账，就等同于在理财。更直接地说，记账不代表你的财务状况一定会得到改善，也不代表你在财富路上前进着。

经常有粉丝问我能不能推荐记账的软件，其实市面上能够帮助你记账的工具很多，无论你用App、Excel、手写记账本还是手机的备忘录，这些都并不重要。比用什么工具记账更重要的，是记账的目的。

你需要知道，记账到底在记什么？

睡觉前把当天花费的金额填到账本里，然后每天不断重复这样的行为，到月底看一下支出如何或是当想不起来自己买某件东西花了多少钱时，回头查一下账本，看下当时的消费状况……对很多人而言，这就是记账了。

这样下去，可能你坚持了十几年，家里堆满了账本，手机、电脑里也都塞满了你的记账表格，但实际上，这并没有帮助你了解到自己的财务状况，也就算不上是在理财。

像写流水日记一样记账、积累一大堆供我们日后查询的“历史档案”顶多只能防止我们过度消费，并不是我们记账的主要目的。我们更应该学会如何把这些有记载的资料转变为有用的信息，从记账中解读自己的消费习惯，从而学会管理支出，增加自己的存钱效率，把存钱的速度提上去。

记账看起来是件简单的事，但要通过记账让自己的财富变多，需要掌握以下三个原则：

原则一：通过复盘，清楚自己的钱都花在了哪里。

“怎么莫名其妙又没钱了？”想回答这个问题，是很多人要开始记账的初始原因。这也同样是记账最直接的好处：可以帮助我们从消费支出里抓漏。

记账和工作一样，都需要定期复盘，这样才能知道我们目标的完成情况以及接下来该如何改进。这个复盘工作很简单，每次只需要5到10分钟，就可以帮助你对财务状况和目标进行调整，让你能够做出对自己当前财务状况更有利的消费选择。

当你坚持记账一个完整周期（一般是一个月）以后，你就可以把该月的各项支出与收入的比例计算出来，通过这个比例，你就知道每月花得最多的钱在哪里。接下来，你就能区分出在这些支出中哪些是必要消费，哪些是不必要的消费。必要的就是衣食住行、基本的生活开销。而不必要的部分，自然会成为你接下来需要优先删除的对象。

如果有一些支出你在理性上知道是不必要的，但在感性上又会觉得不花很难受，好比有的人特别喜欢玩桌游，每月都要约上小伙伴去桌游馆消费一通，或是爱美的女生每个月都忍不住在美容美发这件事上消费一些。没关系，可以暂时保留，但需要做好分配，坚持一个额度上限。这里就需要用到第二个原则。

原则二：分配好未来要花的钱。

我们通过复盘知道了哪些钱花在了不必要、不恰当以及不能帮自己积累财富的地方，就需要在未来花费的时候及时调整，尽可能把钱花在刀刃上。

要想不被钱控制人生的方向，就需要先控制钱的方向。你是你每一笔收入的主人，因此在你收到钱的时候，作为主人的你有责任对它们进行管理，像管理一支队伍一样管理你的钱。

试想一下，你现在是一家公司的老板，当你带领团队赚到钱之后，也需要给团队的每个员工发放工资和奖金。不过，你一般不会给每个员工都发一样的奖金，而是按照多劳多得的原则，根据不同岗位的不同技能、贡献，在发工资时，按照适当的比例去分配你的奖金。

现在问题来了，如果某个月企业运营状况不佳，只有很少一部分钱可以用来给员工发奖金，这个时候怎么办？作为企业的老板，此时你就需要考虑大局，优先照顾能够让你的企业继续经营下去的核心员工。所谓的核心员工，就是能够为你的企业带来更多收入、创造更多利润的员工。支付完核心员工的奖金，剩下的钱再依照重要性发给其他员工。至于那些常年浑水摸鱼、能力不够、无法产生绩效的员工，即使给他们多发奖金也无法带来更多收入，那么你就需要慢慢考虑裁员，减少不必要的支出。

在理财上来说，“核心员工”其实就是能够帮你带来更多财富机会的地方，也就是需要你拿到钱以后，优先考虑那些可以“开源”的机会，比如为未来的投资进行储备。剩余的钱，再按照必要不必要、重要与否依次分配下去，重要程度最低的消费，就尽可能慢慢降到最低，减少这部分的开支。

原则三：每一笔记账，都要帮你在财富自由的道路上前进一步。

坚持前两个原则一段时间后，在复盘过去和规划未来上不断循环。如果你的方法正确，可能很快你企业里的“核心员工”就会越来越多，也就是可供你自由支配的资金会越来越充沛，简言之，存款变多了。

为了让这个过程不断加速，你的每一笔支出与消费，都应该有一个最终目的：让可供自由支配的资金越来越多。因此，在记录每一笔开支的时候，你都应该有意识地思考一下，这笔消费让我离目标更近了，还是更远了？

比如某一天你发现你的吹风机坏了，在网上选了一通，发现有两款吹风机可以选。这个时候你可以选择买那款价值几千元的名牌吹风机，买来之后还可以发朋友圈、晒晒优越感；也可以选择买一款几百块的普通品牌的吹风机，颜值可能不够高，但吹发的功能也不会差太多。再比如，在就餐时，你完全可以负担得起两种食物，随便吃哪个都不会对你的经济状况造成太大影响，这时候你需要想的是，买哪个会让未来的你更自由。

这其实就是延迟满足。消费的时候不能只想着当下的满足感，也要想到未来的自己。我们需要通过记账养成的，也正是这样的消费思维。每天晚上记账的时候，每记一笔都需要想一想，这笔花费有没有从长远上帮到自己，是不是本来可以有更好的替代方案。当你习惯之后，就会发现延迟满足的能力已经渗透到了日常生活中。

“记账是理财的第一步”这句话肯定是没错的，但你要记住，记账并不等于理财。记账的最终目的，就是为了让我们的未来有更多可自由支配的资金，提前达到自由状态，而不是走形式，为了让自己心安或是留下一个花钱的记录。

掌握以上三个原则，你才能真正掌握记账的方法，让财富增值，让存钱速率越来越快。