第一节 合适的才是最好的
很多投资者做投资收益不佳，并不是因为他买的基金不好，而是因为他买的投资品种和他“八字不合”。那要如何判断一个投资品种和自己是不是合适呢？我们要先把钱分类。
根据使用期限和作用的不同，我们的钱可以分为“3+1”种。分别是：短期资金、中期资金、长期资金和保险资金。这“3+1”种钱，由于时限不同、用途不同，所以在做资产配置的时候，处理方法也不太一样。
名词解释：资产配置就是把现金买成各种各样的资产，比如股票类资产、债券类资产、大宗商品、房产等。“投资”这个词里面的“资”字，指的就是资产。
我们先来看家庭资产配置模型（见图1-1）。
图1-1 家庭资产配置模型
一、短期资金
短期资金的使用期限是1年，也就是1年内就要花的钱。其中每个人都要预留的，是3～6个月的生活费。相信有了本次新冠肺炎疫情的经历，大家都可以理解为什么要保留3～6个月的生活费。
这个世界是不确定的，说不准哪天就出现什么意想不到的事情，到时候我们很可能突然失去工作，没有了收入。3～6个月的生活费，可以买成货币基金（余额宝这类产品）或者银行现金理财。
配置这部分钱，考虑的重点是流动性，也就是随时可以提现，这个最为重要。我们不要太在意收益率，2%和2.5%差不了多少，要用钱时拿不出来才麻烦。一般来说，我们都是将短期资金直接放在银行账户或者支付宝账户里面，怎么用着方便怎么来。但对于股民来说，有的时候钱是放在股票软件里面的，这时候可以买国债逆回购。
这几个品种都是短期品种，特点是低波动，低收益。
二、中期资金
中期资金的使用期限是1～3年，主要是各种专项资金。比如，我打算过两年买房，从现在开始就得存钱了。或者两年后我想买辆车，也是从现在开始就得做准备。专项资金的金额都不小，动不动就是几十万元或上百万元。
用钱的时间很确定，金额也比较确定。这种情况下，我们要做相对保守的资产配置，比如大额存单、债券基金。
中期资金的年化收益率在3%～5%。大额存单是存款，是不会有亏损的，但是预期收益率也会稍低一点；而债券基金收益率相对高一些，但持有过程中几乎一定会遇到波动，倒霉的时候跌个3%～5%是很有可能的，有的时候要一年多才能从坑里爬出来。不能拿中期资金去做长期投资，切记。
三、长期资金
长期资金是指3～5年不会用的钱，最好是5年以上不会用的钱。这部分钱，是钱生钱的主力部队，是用来做复利增值的钱。只有长期投资才可能获得年化10%左右，甚至年化10%以上的收益率。
想要获得这么高的收益，就得配置股票类资产了。比如，股票类基金，包括指数基金或者主动基金。
股票类基金的波动非常大，运气不好时，几个月就可能下跌超过50%。并不是所有人都能受得了这么大的波动。所以要买股票类基金时，我们必须要先对自己做个评估，问问自己：“如果这只基金在未来几个月真的下跌50%，我会不会受不了？”如果我们觉得自己肯定受不了，那就不能买股票类基金。如果对自己的抗波动能力非常自信，觉得跌50%也无所谓，那才可以买股票类基金。
如果我们觉得买单只股票类基金波动太大，还可以搭建一个基金组合，在组合中加一些债券基金，以降低整个组合的波动，这就是基金组合。具体如何构建这个组合，我们后面章节会详细讲解。
四、保险资金
保险资金是用来应对突发状况的。比如突然得重疾，这些都是相对小概率的事件。但是一旦撞上这种倒霉事，对家庭来说就是毁灭性打击。未雨绸缪，用年收入5%以内（最高不要超过10%）的资金配置一些消费型保险，真要是遇到倒霉事可以用来救命。
用来做保障的四个险种主要是：医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。
以上就是我们日常生活中常见的“3+1”种钱，以及每类钱对应的投资品种。我们在投资的时候，一定要先把钱分好类，然后找到对应的品种再投，才能保证获得想要的投资结果。一旦错配，后果会很严重。